कुटुंबाचे आणि उत्पन्नाचे संरक्षण कसे करावे ?

कुटुंबाचे आणि उत्पन्नाचे संरक्षण/ कसे करावे ?

FAMILY AND INCOME PROTECTION-

नमस्कार ,

               आज आपण गुंतवणूक कोठे करावी याबद्दल जाणून घेण्याअगोदर  कुटुंबाचे संरक्षण कसे केले पाहिजे हे पाहणार आहोत कारण कोणतीही गुंतवणूक करण्यापूर्वी खुप महत्वाचे जर तुमच्याकडे योग्य त्या प्रकारचे संरक्षण(Risk Cover) नसेल तर ती गुंतवणूक जास्त काळ राहत नाही. माझ्या अनुभवानुसार ८०% लोकांच अस होत की , आपण गुंतवणूक तर चालू करतो पण जर एखाद्याचा  मृत्यू, अपघात, आजारपण  अचानक आले तर विविध ध्येयासाठी (Goal) केलेल्या गुंतवणुकीचे पैसे काढून घेतो आणि परत ५ ,१० वर्षांनी आहे तिथेच येतो असाच क्रम नोकरी लागल्यापासून तर निवृत्ती पर्यंत चालू राहतो , नाही आपले ध्येय पूर्ण होते नाही कष्टाने कमवलेले पैसे आपल्याजवळ राहतात कारण यासाठी लागणाऱ्या योग्य प्रकारचे संरक्षण करून नियोजन करत नाही.

    मी म्हणेन कि तुमचे जोखीम व्यवस्थापन (Risk Cover) नसेल तर कोठेही गुंतवणूक करू नका. खुप लोक म्हणतील सर माझ्याकडे तर जीवन विमा (Life insurance) ५ लाखाचा आहे मग माझ्या कुटुंबाची RIsk Cover तर झालेली आहे बरोबर पण हे चूक आहे. अजूनही life insurance चा अर्थ अगदी उच्च शिक्षित वर्गाला सुद्धा कळलेला नाही. Life Insurance म्हणजे काय तर अनपेक्षित घटनेमुळे जर आपला मृत्यू झाला तर दरमहा येणारे उपन्न न थांबणे आणि आपण जे स्वप्न पहिले होते, जे ध्येय केले होते आपल्या कुटुंबासाठी ते आपण नसताना पण पूर्ण होणे. आपण एक अंदाज लावू शकतो कि घरातल्या कमावत्या व्यक्तीचा जर अचानक मृत्यू झाला तर त्याची पत्नी , मुले, आई-वडील यांचे पुढचे भविष्य कसे असू शकते तर मला सांगा ५ लाख रुपये विमा जर आपल्याकडे असेल तर सगळ्या गरजा, स्वप्न, मुलांचे शिक्षण,आई-वडिलांचे आजारपण पूर्ण होऊ शकते का ? उत्तर नाही असे येते त्यात तुमचे Home Loan , Car Loan, Personal Loan चालू असतात तुम्ही गेल्यानंतर ह्या सगळ्यांचे पैसे कोण भरणार?

कुटुंबाचे आणि उत्पन्नाचे संरक्षणसाठी लागणारे नियोजन :-

    1)  Term Plan ( जीवन विमा )

    2) Health Insurance ( आरोग्य विमा )

 1) Term Insurance ( जीवन विमा )

   Term Insurance हा एक विम्याचा सर्वात स्वस्त प्रकार आहे आणि आपल्या सगळ्यांना यातून फक्त Term Insurance हा एकच प्रकार वाचवू शकतो. खुप लोकांना याबद्दल माहिती नाही किंवा जाणून बुजून हा प्रकार लपवला गेला आहे अस म्हंटल तरी काही हरकत नाही. नावाप्रमाणेच टर्म इन्श्युरन्समध्ये फक्त इन्श्युरन्स / संरक्षण येते बाकीच्या Policies सारखे विमा + गुंतवणूक असा प्रकार नसतो त्यासाठी कुटुंबप्रमुखाचा आयुर्विमातील टर्म प्लान निव्वळ जोखीम घेणारा विमा घ्यावा व वार्षिक उत्पन्‍नाच्या किमान 15 पट विमा असावा. उदा. अ  या 35 वर्षे कुटुंब प्रमुखाचे वार्षिक उत्पन्‍न वर्षाला ४ लाख असेल तर किमान पन्नास ते सत्तर लाखांचा निव्वळ जोखीम (टर्म) प्लान आयुर्विमा हवाच. बर्‍याच वेळेस विमा व गुंतवणूक असे पारंपरिक विमे घेतले जातात तसे न करता निव्वळ जोखमीचा विमा घ्यावा. 

       जर एखाद्याचे वय ३० असेल आणि त्याला 1 करोड चा Term Plan हा पुढील ६० वयापर्यंत घ्याचा असेल तर वर्षाला त्याला फक्त ८३०० रुपये म्हणजे महिन्याला जवळपास ६५० रुपये भरावे लागतात पण त्याला काही झाले तर कुटुंबाने या रक्कमेची FD जरी केली तरी त्यांचे आयुष्य आनंदाचे जाऊ शकते. खाली दिलेल्या फोटो मध्ये तुम्ही पाहू शकता कि आपल्या किती रकमेचा जीवन विमा हवा आणि त्यासाठी लागणारी रक्कम .

            Term Insurance माहिती असून पण काही लोक नाही करत कारण यामध्ये भरलेले पैसे जर आपल्याला काही नाही झाले तर परत भेटत नाही. मला कळत नाही कि आपण कुटुंबाच्या संरक्षण मध्ये पण परतावा अपेक्षित करतो आणि जिथे पाहिजे तिथे गुंतवणूक न करून २० वर्षाच्या Policies मध्ये आपण कष्टाने कमवलेला पैसा अडकून ठेवतो नाही risk cover नाही गुंतवणूक. तुम्ही एखादी कार घेतली तर पहिले Insurance काढता त्यातही जर वर्षामध्ये काही अपघात नाही झाला तर पैसे थोडी परत भेटतात. कार तर एक वाहन आहे आपण परत घेऊ शकतो पण इथे आपल्या करोडोच्या कुटुंबासाठी आपण काहीच करत नाही .

२) Health Insurance ( आरोग्य विमा )

      भारतात आरोग्यविषयक सेवांचा खर्च वैयक्तिक बचतीतून केला जातो. आरोग्यसेवांवर होणाऱ्या खर्चापैकी ६२ पैसा हा रूग्णांच्या स्वतःच्या खिशातून येतो. शिवाय, वाढत्या वैद्यकीय खर्चामुळे दरवर्षी सुमारे पाच टक्के लोकसंख्या दरवर्षी दारिद्रयरेषेखाली ढकलली जाते. Term Insurance जर घरातील व्यक्ती दगावला तर तो त्याचे काम करतो पण जिवंतपणे घरातल्या माणसावर जर आजारपण ओढून आले तर कोण वाचवेल त्यासाठी संपूर्ण कुटुंबासाठी एक आरोग्य विमा असणे गरजेच आहे. हॉस्पिटल चा खर्च वाढत आहेत , अगदी थोडा काही प्रोब्लेम झाला तर सहज लाख दोन लाख जात आहेत. एकत्र कुटुंबांतून स्वतंत्र कुटुंबपद्धती उदयास येत असल्यामुळे आयुष्याची अनिश्चितता आपल्याला एकट्यानेच अनुभवायची आहे.  

          एका कुटुंबातील सर्व सदस्यांना करोना झाल्यामुळे रुग्णालयाचे बिल तब्बल १९ लाख आले आणि वरील फोटो पाहून तुम्ही अंदाज लावू शकता कि एका कुटुंबात सगळे कसे कर्जबाजारी झाले .साध्या आजारातही हॉस्पिटलमध्ये दाखल होणं आवश्यक झाले आहे. हॉस्पिटलमध्ये दाखल होण्याच्या खर्चात १० टक्के सीएजीआर दिसून आला आहे, तर वैद्यकीय महागाई दर १५ टक्क्यांवर गेला आहे. या परिस्थितीत आरोग्य विमा महत्त्वाची भूमिका बजावतो, कारण त्यामुळे वाढत्या वैद्यकीय खर्चाची काळजी घेतली जाते तसेच वैयक्तिक संपत्तीचे जतन केले जाते. शिवाय, वृद्धापकाळी उत्पन्न कमी होते व वैद्यकीय आणीबाणी जास्त वाढते हे ही लक्षात घेतले पाहिजे. म्हणूनच जर एखाद्या व्यक्तीकडे आरोग्य विमा असेल, तर कोणतीही वैद्यकीय परिस्थिती हाताळली जाऊन बचत आणि गुंतवणुकीस धक्का लागत नाही. जर प्रत्येक कुटुंबाकडे पुरेसा आरोग्य विमा असेल, तर त्यामुळे वैद्यकीय संकटकाळी वैयक्तिक बचतीचे संरक्षण होते. म्हणूनच दीर्घकालीन आर्थिक उद्दिष्टांची जपणूक करण्यासाठी, आयुष्यभर दर्जेदार आरोग्य सेवांचा लाभ घेण्यासाठी आणि खऱ्या अर्थाने आरोग्यदायी आयुष्य जगण्यासाठी प्रत्येकासाठी आरोग्य विमा गरजेचा आहे.

सारांश

1)       वैद्यकीय विमा व व्यक्‍तिगत अपघाती विमा हा कुटुंबातील सर्वांचा घ्यावा.

2)      सर्व जोखीम व्यवस्थापनेसाठी एकूण उत्पन्‍नापैकी 6 ते 8 टक्क्यांपेक्षा जास्त खर्च करू नये. उर्वरित रक्कम तुम्ही गुंतवणुकी आणि घर खर्चासाठी वापरावी.

3)      आरोग्य विमा आणि जीवन विमा हे आपण केलेली गुंतवणूक ठरलेल्या ध्येया साठी कायम राहावी या साठी असतो,  एक कुटूंबाचे संरक्षण म्हणून वरील दोन्ही विमा सर्वांकडे असायलाच हवे.

4)      आरोग्य आणि जीवन विमा करताना यामध्ये रिटर्न पाहू नका ,दुसरे खूप पर्याय आहेत त्या मध्ये गुंतवणूक करा. आयुष्यभर केलेली बचत एक दिवस लागत नाही हॉस्पिटलमध्ये खर्च करण्यासाठी.

5)      आयुष्याच्या एका वळणावर आपण करलेल्या चुकीची आठवण नक्की होते ज्याच्यावर ही वेळ येते    त्यालाच कळते किती महत्वाचे आहे कुटुंबाचे संरक्षण करण्याचे.

6)      सर्वात महत्वाचे जी मानसिकता आहे ना कि अश्या प्रकारचे संरक्षण जर केले आणि आपल्याला काहीच नाही झाले तर आपले पैसे जातील तर हि मानसिकता आता बदलणे गरजेचे आहे

7)      आर्थिक साक्षर व्हा .

लक्षात असुद्या तुम्हाला फक्त संपूर्ण प्रकारचा जीवन विमा ( Term Plan ), आरोग्य विमा ( Health Insurance ) आणि अपघाती विमा (Accident Insurance) या तीन कुटुंबाच्या संरक्षणासाठी गरज आहे बाकी कोणत्याही Policies ची गरज नाही.

धन्यवाद,

Dhiraj Bharat

(Financial Coach)

आशा करतो तुम्हाला या लेखातून काहीतरी नवीन शिकायला भेटले असेल तर Like करा आणि इतरांपर्यंत हि पोहचावा.

 Note - इथे मी माझे वैयक्तिक अनुभव मांडत आहे. ज्यांच्याशी सहमत आणि असहमत असू शकता. तरी गुंतवणूक करण्यापूर्वी आपल्या आर्थिक सल्लागाराशी चर्चा करून निर्णय घ्या.

मिशन - सामान्य मराठी माणसाला आर्थिक शिक्षण देऊन , आर्थिक स्वातंत्र्य मिळवून देणे.

"गुंतवणुकीतून आर्थिक स्वातंत्र्य'' ह्या Facebook पेज ला Like, Follow करायला विसरू नका  तसेच आमच्या whatsapp Broadcast ला जॉईन होण्यासाठी खाली दिलेल्या Whatsapp Icon वर click करा.